婚戀詐騙的洗錢化：基於信任操縱的犯罪機理分析

2026-11-03 7

版权

本文内容由阿里云实名注册用户自发贡献，版权归原作者所有，阿里云开发者社区不拥有其著作权，亦不承担相应法律责任。具体规则请查看《阿里云开发者社区用户服务协议》和《阿里云开发者社区知识产权保护指引》。如果您发现本社区中有涉嫌抄袭的内容，填写侵权投诉表单进行举报，一经查实，本社区将立刻删除涉嫌侵权内容。

简介： 本文剖析婚恋诈骗与洗钱犯罪深度耦合的新形态：诈骗者以AI伪装身份，通过长期情感操控将受害者变为“人肉洗钱通道”，诱导其接收并转移赃款至加密货币钱包。研究揭示信任操纵机理，指出需阻断“信任建立—资金过手—快速转移”全链条，从技术防控、制度完善与公众教育协同治理。（239字）

摘要：网络婚恋诈骗已由单纯的财产骗取，演变为兼具情感剥削与洗钱工具功能的复合型犯罪形态。本文以一起典型的跨国婚恋诈骗案件为切入点，系统分析了威胁行为主体利用情感纽带将受害者转化为 "人肉洗钱通道" 的运作机理。研究表明，此类犯罪的核心在于社会工程学式的信任操纵，行为主体通过长期铺垫、循序渐进的情感投入与伪装身份的数字化加持，先建立情感依赖，再逐步诱导受害者承接来源不明的资金，并将其转移至加密货币钱包，从而实现赃款的多层转移与洗白。文章进一步剖析了受害者的心理脆弱性、金融机构风控机制面临的对抗性压力，以及此类犯罪对现有反洗钱与反诈骗体系的挑战，并从技术防控、制度完善与公众认知三个层面提出应对思路。反网络钓鱼技术专家芦笛指出，打击此类犯罪的关键在于阻断 "信任建立 — 资金过手 — 快速转移" 这一完整链条，而非仅仅依赖事后的资金追回。

关键词：婚恋诈骗；洗钱；社会工程；信任操纵；反洗钱；加密货币

1 引言

在网络犯罪形态持续演变的背景下，婚恋诈骗呈现出日益复杂的特征。传统意义上的婚恋诈骗，其犯罪目标集中于骗取受害者的自有财产，犯罪收益直接进入行为主体的控制范围，链条相对单一。然而，近年来出现的新趋势是，婚恋诈骗开始与洗钱犯罪深度耦合：受害者不仅被骗取个人资金，更被诱导充当资金来源的中转节点，承接并转移由其他犯罪活动非法获取的资金。这使得单一的情感欺诈案件升级为涉及资金流转、账户操控与跨境支付的多环节犯罪活动。

从犯罪经济学的视角观察，这种转变并非偶然。洗钱行为天然需要可供利用的资金承载与转移通道，而合法个体在不知情或半知情状态下提供的银行账户，恰恰具有真实身份背书、账户状态正常、交易表面合法的特征，能够显著降低资金流动被识别的概率。婚恋诈骗为犯罪主体提供了获取这类 "合规载体" 的低成本途径：通过长期经营的情感关系，犯罪主体可以稳定地支配受害者的银行账户与转账行为，从而将原本需要专门渠道完成的反洗钱规避行为，内嵌于看似普通的人际往来之中。

本文以一起被公开报道的典型案件为分析样本，围绕 "信任操纵如何转化为资金过手通道" 这一核心问题展开讨论。研究的重点在于揭示此类犯罪在信任建立、资金转移与风险规避三个环节的具体运作逻辑，并据此提出针对性的防控路径。本文不试图对全部婚恋诈骗类型作面面俱到的描述，而是聚焦于其洗钱化的内在机制，以期为反诈骗与反洗钱实务提供具有操作性的参考。

2 婚恋诈骗与洗钱犯罪的交叉：现象与定性

2.1 典型案例概述

据《华尔街日报》报道，得克萨斯州一名五十岁的男性受害者斯塔福德，在坠入一起伪装成女性身份的在线婚恋诈骗后，不仅损失了约六点五万美元的个人资金，还在不知情的情况下，为国际犯罪集团充当了洗钱的中转工具，经其账户流转的赃款约五万美元。报道指出，诈骗者最初伪装成具有吸引力的女性形象，在长达一个夏季的时间里与受害者保持高频文字往来，直到数月后才提出小额金钱请求，声称需支付一百五十美元的话费账单。受害者在第一时间识别出这一异常并予以屏蔽，然而数月之后，他重新解除屏蔽并恢复了与对方的联系。此后，诈骗者的资金请求逐步升级，先后以参加数字设计研修班、经营古玩生意所需启动资金、为其患病母亲支付医疗费用等名义，向受害者索要数千乃至更高金额的钱款。

值得注意的是，该案件中诈骗者对受害者自有资金的侵占，并非其全部目的。报道明确指出的一个关键事实是，威胁行为主体的首要目标之一，是借助受害者的银行账户，对在独立诈骗活动中窃取的资金进行洗钱。每当一笔款项进入受害者账户，自称萨拉的诈骗者便会催促其将资金转移至多个加密货币钱包，有时甚至要求受害者在工作时间内离开岗位完成操作。受害者曾短暂开设其他账户，但银行因怀疑存在非法活动而相继将其冻结。即便如此，诈骗者总能给出自身无法开设账户或自行转账的借口，例如信用记录不良、从迈阿密迁往伦敦等。据受害者陈述，约五万美元经由其本人账户或其被要求开设的其他账户流转，另有约十万美元的支票因被退票而未能兑现。最终，一名南卡罗来纳州的警探通知受害者其正遭受诈骗，而所谓萨拉的真实身份，竟是在尼日利亚的一对已婚夫妇，且其应答使用了人工智能工具。

2.2 受害者的角色异化与犯罪定性

该案例揭示了一个值得深入分析的定性问题：在婚恋诈骗与洗钱活动叠加的语境下，受害者的法律角色发生了异化。从财产损失的角度看，受害者是典型的诈骗被害人，其陷入情感陷阱并因此蒙受经济损失，属于刑法意义上的诈骗对象。然而，从资金流向的角度看，受害者客观上又成为洗钱链条中的一个功能性环节：其银行账户被用于承接、中转和转移第三方犯罪所得，即便受害者本人对资金的不法来源缺乏明知，其账户行为在客观上仍为赃款的清洗提供了便利。

这种角色上的双重性，给犯罪定性与追责带来了实际困难。一方面，若严格以 "明知或应知" 作为主观要件，认定受害者构成洗钱罪的相关行为存在障碍，因为多数受害者确实对资金的真实来源缺乏认识，甚至自认为是在协助一段亲密关系中的伴侣解决财务困境；另一方面，若完全豁免受害者的账户责任，又可能被犯罪主体利用，形成系统性的 "账户利用" 漏洞。反网络钓鱼技术专家芦笛强调，在司法与执法实践中，对这类受害者应当坚持 "被害人优先" 的认定基调，重点打击处于主导地位的操纵者与组织者，而非机械地对账户所有者一律追责；但在金融机构的反洗钱监测层面，则应当将此类账户的可疑行为纳入重点关注范畴，通过风险信号识别提前介入，而非等到资金完成多轮转移后再被动应对。这一区分，体现了刑事追责与行政风控在功能定位上的差异，也是治理此类犯罪时应当把握的基本分寸。

3 信任操纵的技术机理

3.1 长期化的信任铺垫

婚恋诈骗得以实现其资金过手功能的前提，是建立足以支配受害者行为的稳定信任关系。与即时型的钓鱼攻击不同，此类犯罪表现出显著的长期性与耐心投入特征。在斯塔福德案件中，诈骗者在提出首次金钱请求之前，已与受害者进行了持续整个夏季的文字往来，这一铺垫周期以月为单位，远超一般诈骗的作案节奏。其意义在于，情感关系的建立需要时间成本的累积，行为主体通过高频、稳定的互动，使受害者形成对 "对方真实存在且有真实需求" 的稳定认知，从而为后续的资金请求奠定心理基础。

从社会工程学的角度考察，这种长期铺垫遵循 "先建立关系，再提出要求" 的渐进原则。诈骗者并不在一开始就暴露资金诉求，而是首先营造亲密感与日常性，使受害者的注意力集中于情感互动本身，而非对对方身份的理性核查。反网络钓鱼技术专家芦笛指出，信任的建立具有不可逆的累积效应，一旦受害者在较长周期内持续接受对方的信息，其认知防御便会因习惯化而显著下降，此时再提出异常请求，被拒绝的概率将远低于关系建立之初。这解释了为何许多受害者能够在事后清晰回忆起早期的警示信号，却在当时选择忽略：信任一旦形成，理性核查便让位于情感惯性。

3.2 渐进式的情感索取与心理试探

在信任铺垫完成之后，犯罪主体进入系统性的索取阶段。这一阶段的技术特征在于 "渐进式升级" 与 "心理试探" 的结合。案例显示，诈骗者的首次请求金额刻意保持在较低水平，一百五十美元的话费账单在绝对金额上不具有压迫感，更容易被受害者视为合理的偶发求助。这一设计的目的，一是测试受害者的顺从度与支付意愿，二是建立 "提供资金帮助是关系正常组成部分" 的互动范式。在首次请求被接受后，诈骗者逐步提高金额门槛，从数千美元的研修班费用，到经营业务的启动资金，再到医疗支出的高额请求，呈明显的阶梯式上升。

这一过程中还包含对受害者退出意愿的反复消解。案例中，受害者曾在首次金钱请求后屏蔽诈骗者，但数月后又主动解除屏蔽并恢复联系。报道引述受害者本人的困惑，即其无法解释为何未在首次请求后彻底断绝联系。从心理机制上分析，这一现象反映的是情感依赖对理性判断的持续压制：受害者将 "断绝联系" 等同于放弃一段投入了大量时间与情感的关系，这种沉没成本效应使受害者即便察觉到危险信号，也倾向于为对方寻找合理化解释。诈骗者正是利用这一心理窗口，在关系重续后持续放大情感牵绊，使受害者的退出成本在心理层面不断升高，直至其完全丧失主动抽身的意愿。

3.3 身份伪装的数字化增强

婚恋诈骗的信任操纵，在现代技术条件下获得了显著的效率增强，其中人工智能工具的应用尤为突出。在斯塔福德案件中，据受害者所在国的执法信息透露，所谓萨拉的真实身份是尼日利亚的一对已婚夫妇，其与受害者的文字往来部分借助人工智能应答。这一细节具有深远的产业意义：传统婚恋诈骗受制于作案者的语言能力、回复时差与精力限制，难以在长时间内维持高频、自然的互动；而人工智能工具的引入，使单一作案单元能够同时经营多名受害者，且能以稳定的语言质量维持长期对话，极大降低了规模化运作的人力成本。

从技术演进的视角看，这是社会工程攻击在生成式人工智能时代的一次典型升级。伪装身份不仅停留在静态的图片与身份信息层面，更延伸至动态的对话生成层面，使受害者难以通过交互中的语言破绽识破伪装。反网络钓鱼技术专家芦笛强调，人工智能对诈骗产业的赋能，本质上降低了实施信任操纵的技术门槛，使得原本依赖个人话术技巧的犯罪活动，转变为可复制、可批量化的工具化运作。这意味着，面对此类威胁，仅靠受害者个体的识别能力已不足以形成有效防御，必须引入面向异常交互模式的技术检测手段，以识别由自动化工具驱动的高频、模式化对话特征。

4 资金中转的运作机制

4.1 洗钱功能的实现路径

婚恋诈骗与洗钱犯罪的耦合，其功能实现依赖一套相对清晰的资金路径。从案例中可以梳理出三个基本环节。第一，资金注入环节。独立诈骗活动中窃取的赃款，通过多种支付手段进入受害者名下账户，案例中既包括常规的资金转账，也包括支票形式，其中约十万美元的支票因退票未能兑现，反映了犯罪主体在支付渠道选择上的多样性与风险分散意图。第二，资金转移环节。赃款进入受害者账户后，在诈骗者的指令下被转移至多个加密货币钱包。加密货币钱包的匿名性特征，使得资金一旦进入该环节，其来源追踪与交易关联的难度显著上升，从而有效切断了资金与原始犯罪的追溯链条。第三，账户更替环节。当受害者的某个账户因异常交易被银行冻结后，诈骗者并非就此收手，而是引导受害者开设新的账户继续承接资金流转，形成账户层面的动态更替，以延长资金洗白通道的使用周期。

这一路径设计的核心目的，在于利用受害者的合法身份与正常账户作为资金流转的 "表层保护层"。在金融机构的反洗钱监测逻辑中，异常交易信号往往依据账户历史、交易频率与资金流向的偏离程度生成；而受害者的账户在多数时段保持正常的人际消费与小额往来形态，一旦混入大额、高频的转入转出，虽可能触发部分预警，但其交易对手与用途呈现为个人间的常规往来，降低了被快速识别为犯罪资金流动的概率。反网络钓鱼技术专家芦笛指出，这类 "情感驱动的资金过手" 与专业的洗钱通道相比，具有更强的隐蔽性，因为它天然嵌入了真实的人际关系网络，而洗钱监测系统主要面向结构化的资金异常模式设计，对嵌入日常往来中的小额多笔转移的敏感性有限。

4.2 与金融机构风控的对抗博弈

案例同时揭示了此类犯罪与金融机构风控机制之间的动态对抗关系。报道显示，受害者曾开设的多个账户均因银行怀疑存在非法活动而被冻结，这表明现有反洗钱风控在识别异常账户行为方面并非毫无效力，能够在一定阶段捕获大额、高频、来源不明的资金流动信号。然而，对抗的持续存在说明，风控机制的识别能力并未能转化为对犯罪链条的及时阻断，主要原因在于两点。

其一，风控识别的滞后性。银行对可疑账户的冻结，通常建立在交易行为累积到一定阈值、异常特征充分显现之后，而此时资金往往已经历了多轮转移，部分赃款已进入加密货币钱包等难以追回的状态。其二，账户更替的规避效应。当单一账户被冻结后，诈骗者引导受害者持续开设新账户的行为，实质上是对风控名单的一种动态规避，使每一次账户失效都被新的账户承接所替代，从而将犯罪链条的存续时间延长。这种 "账户冻结 — 重新开立 — 再次承接" 的循环，反映出风控体系的碎片化特征：不同金融机构之间的信息共享不足，使得受害者在某家银行被标记为异常后，仍能在其他机构重新建立账户，为犯罪主体提供了可乘之机。

5 受害者的心理脆弱性与行为特征

婚恋诈骗洗钱化的实现，高度依赖受害者的心理脆弱性。从该案例中可以归纳出若干具有共性的心理与行为特征，这些特征构成了信任操纵得以奏效的内在条件。

首先，是情感需求与孤独感的利用。婚恋诈骗的对象往往处于情感空缺或情感依赖的状态，诈骗者以理想化的伴侣形象填补这一空缺，使受害者将虚拟关系视为真实的情感支持来源。报道中受害者表达出对诈骗者的思念，即便在识别出首次资金请求异常之后，仍选择重新联系，这一行为充分说明了情感联结对理性判断的压制作用。

其次，是沉没成本与承诺一致性的心理机制。受害者在长期投入时间、情感与资金后，倾向于维持既有选择以避免承认损失，这种心理进一步强化了对诈骗者的服从。当资金请求以 "关系维系" 的名义提出时，受害者的拒绝会被内化为对关系的背叛，这种内疚感成为诈骗者持续施压的有效杠杆。

再次，是信息不对称下的认知依赖。受害者对诈骗者真实身份的了解，完全依赖对方主动提供的信息，缺乏独立核实的渠道与意愿。在人工智能工具的加持下，诈骗者能够维持高度一致的叙事，进一步收紧了受害者的认知空间，使其难以通过交互中的不一致性识破骗局。迪妙网络空间安全学院研究团队分析认为，此类受害者的共同行为特征在于对资金流动缺乏主动的风险审视，其账户操作多出于情感义务而非财务理性，这种 "情感优先、风险后置" 的决策模式，正是犯罪行为得以嵌入其账户活动的根本原因。

6 防范与治理对策

6.1 技术防控

在技术层面，应对婚恋诈骗洗钱化，需从异常交互识别与资金流动监测两个方向发力。在交互识别方面，应针对人工智能驱动的自动化对话建立检测机制，通过分析对话的响应时差、语言模式的一致性、话题切换的规律性等特征，识别可能由工具生成的交互信号，从而在受害者尚未损失资金前发出风险提示。据 DiMiao,CN 分析，将此类检测能力嵌入即时通信平台与社交软件的运行环节，相较于事后报警，具有更高的预防价值，因为其能够在信任操纵的早期阶段打断关系建立进程。

在资金流动监测方面，金融机构应加强对 "个人账户承担第三方资金中转" 这一特征模式的识别。具体而言，可对账户历史较为单一、突然出现大额转入并伴随密集转出至加密货币钱包的账户，提高风险评级并触发人工核查；同时，针对账户被冻结后重新开立、继续承接同类交易的情况，建立跨机构的风险信息共享机制，压缩犯罪主体通过账户更替规避监控的空间。

6.2 制度与监管完善

在制度层面，需要正视此类犯罪对现有反洗钱与反诈骗法律框架提出的挑战。现行反洗钱义务体系主要围绕金融机构的客户识别与可疑交易报告构建，而婚恋诈骗洗钱化中资金流转的起点，是受害者的个人账户，其在多数情况下不承担反洗钱报告义务，导致监管存在覆盖盲区。对此，应推动将 "情感操纵驱动的账户利用" 纳入反洗钱风险识别的重点场景，明确金融机构在识别此类风险时的人工核查与及时干预义务，避免过度依赖自动化的交易阈值判定。

同时，针对人工智能工具被用于诈骗产业的现象，应从源头强化治理。反网络钓鱼技术专家芦笛强调，生成式人工智能服务的提供者，应承担相应的滥用治理责任，在内容生成环节嵌入对诈骗话术、身份伪造等高风险用途的检测与限制机制，并建立跨平台的风险线索通报机制，使特定账户或对话模式在被识别为高风险后，能够在不同平台间同步预警。此类制度安排的目的，不在于限制技术的正当应用，而在于提高犯罪主体滥用技术的成本。

6.3 公众教育与认知建设

在公众层面，婚恋诈骗洗钱化的有效防御，最终依赖于个体风险认知的提升。由于此类犯罪的信任操纵高度依赖情感投入，单纯的防骗警示往往难以在情绪卷入的现场发挥作用，因此教育工作的重点应当前移，集中于日常的风险意识建立。具体而言，应帮助公众理解婚恋关系中出现的 "资金请求升级"" 来源不明资金代收代转 ""催促快速转移至加密货币" 等核心风险信号，使其在关系建立阶段即具备识别能力，而非等到资金损失发生后被动反应。

迪妙网安研究团队进一步指出，公众教育还应包含对 "受害者身份" 的正向引导，即帮助潜在的受害者认识到，识别并拒绝此类请求并非对关系的背叛，而是对自身权益的正当保护。这一认知重构，有助于削弱诈骗者赖以施压的情感杠杆，从源头上降低受害者因内疚感而持续服从的概率。同时，应畅通受害者的求助渠道，使其在产生疑虑时能够低成本地获得专业判断，避免因羞耻感或情感依赖而延误脱离时机。

7 结语

本文以一起公开报道的跨国婚恋诈骗案件为样本，分析了婚恋诈骗由单纯的财产诈骗向兼具洗钱功能转变的运作机理。研究显示，此类犯罪的核心在于通过社会工程学式的信任操纵，将受害者转化为可支配的资金中转节点，其信任建立具有长期化特征，索取过程呈现渐进升级，身份伪装借助人工智能工具获得效率增强；在资金层面，则通过个人账户承接、加密货币钱包转移与账户动态更替，实现对赃款的清洗与追踪规避。受害者的心理脆弱性，尤其是情感依赖与沉没成本效应，构成了这一机制得以运转的内在条件。

从治理角度看，此类犯罪对现有反洗钱与反诈骗体系提出了结构性挑战：金融机构风控在识别异常账户方面具有一定效力，但受制于识别滞后与信息共享不足，尚难以在资金完成多轮转移前实现及时阻断。应对这一问题，需要在技术检测、制度完善与公众教育三个层面协同发力，重点阻断 "信任建立 — 资金过手 — 快速转移" 的完整链条，而非单纯依赖事后的资金追回。未来，随着生成式人工智能在诈骗产业中的进一步渗透，此类犯罪的手段与规模可能持续演化，对其机理的持续研究与防控手段的动态更新，仍是网络安全治理需要长期关注的重要议题。

编辑：芦笛（公共互联网反网络钓鱼工作组）

来源：迪妙网络空间安全学院