代理式銀行三大挑戰（湛家揚博士）

本文作者湛家揚博士，為數據及人工智能素養協會創會主席，為《信報》撰寫專欄「創科新視野」。

當銀行走向代理式（Agentic），企業還能停留在Digital嗎？

香港金融管理局行政總裁余偉文在金融科技周提出Agentic Banking的願景，並推出Agentic Finance相關措施及管治框架，反映監管機構已開始思考人工智能不僅是工具，而是未來金融體系的「行動者」。不少人認為這是銀行業的課題，但我認為其真正意義遠超金融業。

當監管機構開始討論Agentic Banking，企業界應該思考的其實是另一個問題：如果銀行需要成為Agentic Bank，那麼所有企業是否都應該成為Agentic Enterprise？過去20年企業追求的是數碼化（Digitalisation）；過去數年，企業追求的是人工智能化（AI Transformation）。未來10年，企業競爭力將取決於能否建立大量具備自主決策與執行能力的AI Agents。

AI Agents不只是回答問題，它們能夠觀察、分析、規劃、執行，以及與其他Agents協作完成任務。換句話說，它們不再是工具，而是數碼員工。今天的銀行可以利用Agent風險監控、投資組合管理與客戶服務；同樣地，零售企業可以利用Agent管理庫存與定價，製造企業可以利用Agent協調供應鏈，專業服務企業可以利用Agent完成研究、文件撰寫及客戶跟進。Agentic Banking其實只是Agentic Enterprise的其中一個應用場景。對香港企業而言，最大的挑戰未必是技術，而是以下三點。

第一個挑戰是數據

事實上，很多傳統企業仍然依賴WhatsApp、Excel、電郵及分散系統運作。當企業知識無法整合，再聰明的Agent也無法工作。

第二個挑戰是管理文化

過去企業強調控制與監督；未來需要學習管理人類員工與AI Agents的混合團隊。管理者的角色將由親自執行，轉變為設定目標、監察成果及管理風險。

第三個挑戰是治理

正正因為Agent開始參與決策與執行，責任、透明度、數據安全及問責機制的重要性將大幅提升。這也是為何金管局在推動Agentic Finance的同時，首先強調治理框架的重要性。

香港一直引以為傲的是金融中心地位，然而今天更值得關注的是另一個訊號：當監管機構開始研究Agent的應用與管治時，意味Agent Economy已經由概念階段走向實踐階段。未來企業最大的問題不再是「是否使用AI」。而是如果競爭對手擁有一支由數百個AI Agents組成的數碼勞動力，而你仍然依靠傳統流程運作，你還能保持競爭力多久？

Agentic Banking或許只是一個開始，Agentic Enterprise才是每一間香港企業即將面對的未來。